Oceny kredytowe mają wpływ na liczby, ponieważ zazwyczaj określają stopy procentowe przypisane konsumentowi i to, czy dana osoba może otrzymać pożyczkę. Mierzą zwyczaje płatnicze konsumenta i prawdopodobieństwo, że spłaci pożyczkę.
Czasami mogą doprowadzić Cię do rozproszenia uwagi z powodu nieprzewidywalności.
Wahania wyniku kredytowego mogą przypominać pogodę i zmieniać się z dnia na dzień lub z miesiąca na miesiąc, wywołując wielki alarm w przypadku dramatycznego wzrostu lub spadku. Jazda kolejką górską z wynikami kredytowymi może sprawić, że będziesz się zastanawiać, dlaczego tak się stało i jaka była przyczyna, zwłaszcza jeśli spadnie.
Po pierwsze, wiedz, że nie jest to pomiar stały ani statyczny. Pomyśl o tym jak o ruchomym celu. Oblicza się go na podstawie najnowszych i aktualnych dostępnych informacji kredytowych. Może się to zmieniać każdego dnia, ponieważ pożyczkodawcy, agencje windykacyjne i rejestry publiczne zgłaszają nowe dane.
Nawet upływ czasu może powodować zmiany w ocenie zdolności kredytowej. Niektóre informacje w raporcie kredytowym stają się mniej istotne w miarę upływu czasu. Kiedy negatywne informacje znikną z Twojego raportu kredytowego, Twoja zdolność kredytowa może szybko się zmienić (i pozornie arbitralnie).
Ocena zdolności kredytowej jest różna w głównych biurach kredytowych
Podstawowa historia jest następująca: Są czterynajwiększych firm zajmujących się scoringiem kredytowym(FICO, Experian, TransUnion i Equifax). Każda firma ma swój własny algorytm sortowania danych. Mają także różne harmonogramy wprowadzania tych danych.
„To naprawdę wcale nie jest tajemnicze” – powiedział Rod Griffin, dyrektor ds. Edukacji publicznej w Experian. „Twoi wierzyciele dokonują aktualizacji mniej więcej raz w miesiącu. Teraz może się to różnić w zależności od miesiąca. Nie wszystkie są aktualizowane tego samego dnia i o tej samej porze.
„Oceny kredytowe odzwierciedlają informacje zawarte w raporcie kredytowym w momencie, gdy jest to wymagane. Jeśli poprosisz o raport już teraz, wynik może być inny, jeśli poprosisz o niego za 15 minut od teraz lub jutro, kiedy jeden z Twoich pożyczkodawców prześle aktualizację. To naprawdę bardzo trudne.
Firmy sporządzające raporty kredytowe oczywiście nie zawsze się z tym zgadzają. Wynik może być zbliżony, ale rzadko jest taki sam.
Próba ustalenia, dlaczego wyniki się zmieniają, może być trudna, ponieważ każda firma ściśle strzeże swoich metod operacyjnych i wpływu każdego bitu danych na wynik końcowy.
Płatności na czas Największy czynnik punktacji
Can Arkali, główny naukowiec FICO zajmujący się analityką i wynikami, stwierdził, że dane w ostatnich latach były stosunkowo płaskie. W kwietniu 2017 r. średni krajowy wynik FICO wyniósł 700 (na podstawie losowej próby dwóch milionów konsumentów). Dwa lata wcześniej, w kwietniu 2015 r., było to 695.
Alkali stwierdził, że jego badania wykazały, że niektóre wyniki FICO można radykalnie poprawić – od 20 do 100 punktów w okresie 12 miesięcy – poprzez odpowiedzialne zachowanie finansowe.
„Jeśli masz osobę, która w przeszłości zalegała z płatnościami lub miała słabe doświadczenie w obsłudze kredytów, jeśli zacznie ona regularnie dokonywać pełnych płatności w ciągu roku, może to mieć znacząco znaczący i pozytywny wpływ na jej wynik FICO” – Arkali powiedział. „Z drugiej strony, jeśli zdarzy się to w przypadku kogoś, kto w przeszłości nie zalegał z płatnościami ani zobowiązaniami, jest mało prawdopodobne, aby miało to znaczący wpływ na jego wynik FICO.
„Możesz również zaistnieć sytuacja, w której konsument zacznie zalegać z płatnościami, co z pewnością będzie miało wpływ. Jest to bardziej zauważalne u kogoś z wyższym początkowym wynikiem FICO, ponieważ ma on, że tak powiem, nieco więcej do stracenia. Jeśli brakuje Ci płatności, rozwiązaniem nr 1 jest powrót na właściwe tory i utrzymanie się na torze. Zachowaj to jako odosobniony przypadek. Negatywne informacje, które mają wpływ na wynik FICO, z czasem zanikają.”
„Skakanie po tablicy wyników” czynnikiem FICO
FICO stosuje tak zwane „przeskakiwanie kart wyników”, które łączy osoby o podobnym ryzyku. Jeśli regularnie spóźniasz się z płatnościami, możesz zostać umieszczony na karcie wyników wraz z innymi płatnikami zalegającymi z płatnościami. Zmieniając swoje nawyki i spłacając rachunki co miesiąc, FICO może przenieść Cię na inną tabelę wyników z inną pulą płatników.
FICO nie podaje informacji o tym, w jaki sposób przypisuje konsumentów do kart wyników, ale przejście do nowej karty wyników prawdopodobnie oznacza zmianę oceny zdolności kredytowej. Dokładna metoda jest jednak objęta tajemnicą handlową FICO.
Oto coś, co nie jest tajemnicą:
Najszybszym sposobem na uzyskanie doskonałej zdolności kredytowej jest terminowe spłacanie wszystkich rachunków co miesiąc. Okres. Rób to przez kilka lat, a będziesz miał praktycznie gwarancję doskonałej zdolności kredytowej.
W teorii brzmi to świetnie. Ale większość ludzi ma obowiązek płacić każdy rachunek, co miesiąc. Załóżmy, że w jednym miesiącu trzeba kupić wiele prezentów urodzinowych lub w czasie wakacji przesadziłeś. Wzrośnie wykorzystanie Twojej karty kredytowej. W takim przypadku Twoja zdolność kredytowa może spaść.
To samo dotyczy opóźnionych spłat kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych lub innych pożyczek ratalnych, które są regularnie spłacane.
Ale kiedy znajdziesz ten nieuchwytny finansowy moment – na przykład rezygnację z wycieczek do centrum handlowego, spożywanie wszystkich posiłków w domu, spędzanie tygodniowych wakacji na plaży i spłacanie zadłużenia na karcie kredytowej, pożyczek studenckich lub innych regularnych rachunków – Twój ocena kredytowa powinna wzrosnąć.
Jak zbudować dobry wynik kredytowy
Dla konsumentów, którzy lubią przewidywalność, istnieje kilka sprawdzonych metod uzyskania solidnej i stabilnej oceny zdolności kredytowej:
- Zapłać na czas —Nic nie wpływa na Twoją zdolność kredytową bardziej niż opóźnienia w płatnościach. Nic! Mają natychmiastowy negatywny skutek, ale pozostają w raporcie nawet przez siedem lat. Dlaczego moja zdolność kredytowa spada, gdy płacę na czas? Jeśli to jest pytanie, należy wziąć pod uwagę inne czynniki.
- Wykorzystaj mniej niż 30% dostępnego kredytu —Jeśli masz limit na karcie kredytowej wynoszący 1000 USD, nie obciążaj jej kwotą wyższą niż 300 USD miesięcznie. W rzeczywistości 200 dolarów jest lepsze. Im więcej wolnego miejsca pozostawisz, tym wyższa będzie Twoja zdolność kredytowa.
- Ogranicz się do trzech kart kredytowych —Mając mniej kart, łatwiej jest śledzić wydatki. Zmniejsza to również pokusę maksymalnego wykorzystania kilku kart. Jasne, zawsze dobrze jest mieć przy sobie dodatkową kartę, aby poradzić sobie w nieoczekiwanej sytuacji awaryjnej, takiej jak naprawa samochodu. Pamiętaj, aby obracać karty, aby każda z nich przedstawiała akcję. Pamiętaj jednak, aby spłacić je wszystkie na koniec każdego miesiąca.
- Ubiegaj się o kredyt tylko wtedy, gdy jest to konieczne —Korzystaj z kredytu tylko wtedy, gdy go potrzebujesz i możesz sobie na to pozwolić. Wiemy, że prawdopodobnie jesteś zasypywany wnioskami o karty kredytowe i kredyty samochodowe, ale natychmiast je wyrzuć. Nie musisz narażać swojej zdolności kredytowej, na którą ogromny wpływ mają wszelkiego rodzaju nieodebrane płatności. Jeśli ograniczysz dostępny kredyt, ograniczysz także możliwość przegapienia płatności.
Pięć czynników obliczania wyniku kredytowego
Istnieje standardowy wzór na czynniki wykorzystywane przy obliczaniu wyniku kredytowego.
- Historia płatności — 35%.
- Poziom zadłużenia — 30%.
- Wiek historii kredytowej — 15%.
- Mieszanka kont — 10%.
- Ostatnie zapytania — 10%.
Wahania między agencjami sporządzającymi sprawozdania kredytowe
Może się okazać, że masz trzy różne oceny kredytowe pomiędzy trzema głównymi agencjami sporządzającymi raporty kredytowe: Experian, Equifax, TransUnion. Czy oceny zdolności kredytowej zmieniają się codziennie? Czasami.
A oczywistym następstwem byłoby: Dlaczego?
Na obliczanie wyników kredytowych wpływa wiele czynników, a niektóre stale się zmieniają. Niektórzy wierzyciele nie zgłaszają swoich informacji wszystkim trzem agencjom, więc każda agencja może mieć nieco inny zestaw danych, na podstawie których można obliczyć Twoją zdolność kredytową. Nawet jeśli dane w trzech agencjach są spójne, każda z nich korzysta z innegomodel scoringu kredytowegoi to razem może generować różne wyniki.
W równaniu uwzględniana jest także różna punktacja pożyczkodawców. Niektórzy pożyczkodawcy stosują oceny branżowe – w zasadzie pożyczkodawca hipoteczny prawdopodobnie stosuje inny model punktacji niż pożyczkodawca samochodowy, którego model punktacji różni się od modelu punktacji firmy obsługującej karty kredytowe – podczas gdy inni stosują mieszane wyniki ze wszystkich trzech agencji.
To normalne, że można spodziewać się wahań w obrębie agencji i pomiędzy nimi. Ale zawsze dobrze jest wyciągnąć raport kredytowy i upewnić się, że informacje są dokładne. Małe wahania nie są warte zmartwień. Jeśli będziesz praktykować zachowania godne zaufania, Twój wynik z czasem będzie się poprawiał, nawet jeśli po drodze nastąpi kilka spadków.
Dlaczego moja ocena kredytowa tak bardzo się zmienia?
Ach, pytanie za milion dolarów. Chociaż nie możemy udzielić ostatecznej odpowiedzi, możemy zidentyfikować pewne ogólne obszary, które powodują wahania w ocenie zdolności kredytowej.
Rejestry publiczne -Dokumenty prawne dotyczące upadłości, zastawów podatkowych lub orzeczeń sądowych zarejestrowane przez rząd są publicznie dostępne i wykorzystywane przez biura sporządzające sprawozdania kredytowe. Raport jest prawie zawsze negatywny, nawet jeśli dług został spłacony. Najlepiej unikać bankructwa, zastawów podatkowych lub orzeczeń sądowych, ponieważ te publiczne rejestry pozostają w raporcie kredytowym przez co najmniej siedem lat. Aby chronić swoją zdolność kredytową, zawsze najlepiej jest negocjować ugodę, niż pozwolić, aby dług stał się publicznym rejestrem.
Trudne zapytania —Dzieje się tak, gdy ubiegasz się o kartę kredytową, kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny lub inny rodzaj kredytu. Mają one niekorzystny wpływ na Twoją zdolność kredytową, ponieważ zapytanie zazwyczaj oznacza, że spodziewasz się zaciągnąć nowy dług, taki jak dom, samochód lub pożyczka, aby pomóc przezwyciężyć niepowodzenia finansowe. Z drugiej strony są zapytania miękkie, takie jak zapytania konsumentów o ocenę zdolności kredytowej lub historię kredytową, pracodawcę lub wynajmującego poszukującego raportu kredytowego oraz firmy wydające karty kredytowe sprawdzające wnioskodawców pod kątem wstępnie zatwierdzonych kart, które nie mają wpływu na Twoją zdolność kredytową.
Historia płatności -Ma to sens, ponieważ jest to największy czynnik używany do obliczenia Twojej zdolności kredytowej. Nowe zachowania płatnicze są częstą przyczyną wahań zdolności kredytowej. Dodatkowo spłacając kredyt ratalny, hipoteczny czy samochodowy, zmniejszasz kwotę całkowitego zadłużenia. Może to również powodowaćwzrost Twojej zdolności kredytowej.
Wskaźnik zadłużenia do kredytu —Odzwierciedla to ilość dostępnego kredytu, z którego korzystasz. Może to powodować wahania oceny zdolności kredytowej, szczególnie jeśli saldo karty kredytowej zmienia się z miesiąca na miesiąc. Jednak jest to różne, większość ekspertów zgadza się, że należy unikać posiadania salda przekraczającego 30% limitu kredytowego, aby być pozytywnie postrzeganym przez pożyczkodawców.
Zmiany w kredycie odnawialnym —Jeśli Twoja stopa procentowa wzrośnie, Twoje zadłużenie może wzrosnąć, co znajdzie odzwierciedlenie w Twoim raporcie kredytowym.
Zmiany w formule FICO —Na dobre i na złe, wszelkie zmiany w obliczeniach formuły FICO mogą znaleźć odzwierciedlenie w zwiększeniu lub obniżeniu Twojej zdolności kredytowej.
Ubieganie się o nowy kredyt —Staranie się o nową kartę kredytową lub ubieganie się o kredyt hipoteczny lub samochodowy zostanie należycie odnotowane.
Algorytmy i raporty odświeżają się
Oto dwa czynniki, które mogą mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową. Co to są algorytmy i odświeżanie raportów?
Algorytmy to procedury matematyczne lub zbiór zasad w programie komputerowym, których biura informacji kredytowej używają do określenia oceny zdolności kredytowej.
Odświeżenia raportów, czasami nazywane „cyklami odświeżania”, mają miejsce w przypadku zmiany danych wprowadzonych do algorytmów.
Kiedy branża scoringowa (FICO, Experian, Equinox i TransUnion) od czasu do czasu modyfikuje algorytmy używane do określania Twojej zdolności kredytowej, większą wagę przywiązuje się do niektórych aspektów Twojej historii kredytowej, a mniejszą do innych czynników.
Poważna zmiana nastąpiła latem 2014 r., kiedy FICO wprowadziło nowy algorytm (FICO 9), który przywiązywał mniejszą wagę do niezapłaconych rachunków medycznych przez sześć miesięcy od wystawienia rachunku. Nowy algorytm usunął także negatywne zgłoszenia dotyczące długów u firm windykacyjnych, które zostały spłacone lub uregulowane.
Ponad 64 miliony Amerykanów miało w swoim raporcie kredytowym zadłużenie związane z windykacją medyczną, więc była to wielka sprawa. Oczekiwano, że nowy algorytm podniesie ocenę kredytową nawet o 20-25 punktów.
Odświeżanie raportów odbywa się niemal w każdym miesięcznym cyklu rozliczeniowym. Mogą być proste (takie jak zmiana danych osobowych, takich jak adres lub terminowa spłata kredytu samochodowego) lub bardzo skomplikowane (takie jak uregulowanie długiego zobowiązania).przeterminowany dług z firmą windykacyjną).
Szybkie ponowne punktowanie
Dokonując większych zakupów, takich jak dom lub samochód, oczywiście powinieneś znać swoją zdolność kredytową. Ale sensowne jest również skorzystanie z opcji „szybkiej rescoringu”, która może prowadzić do lepszej oferty pożyczki.
W ramach szybkiej rescoringu konsumenci znajdujący się na granicy dobrego i doskonałego lub dostatecznego i dobrego, mogą poprawić swoją zdolność kredytową w krótkim oknie (3-4 dni), aby skorzystać z lepszego oprocentowania pożyczki. Zwykle potrzeba 3-4 miesięcy, aby taka zmiana nastąpiła.
Dlaczego to jest ważne? Stopy procentowe są powiązane z poziomami na słupie totemu scoringu kredytowego. Jeśli Twój wynik różni się o kilka punktów – w górę lub w dół – może to mieć duże znaczenie w tym, ile ostatecznie zapłacisz za pożyczkę.
Przykład: Kredytodawca może zaoferować 30-letni kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 4% konsumentom z oceną kredytową powyżej 740. Jeśli Twój wynik wynosi 739 (lub mniej), być może będziesz musiał zapłacić 4,25%. To różnica ponad 11 000 dolarów w przypadku 30-letniej pożyczki o wartości 200 000 dolarów.
Jeśli Twój pożyczkodawca pozwala na skorzystanie z szybkiej rescoringu, możesz uzyskać wynik powyżej 740 i uzyskać lepszą stopę procentową. Jak to działa? Musisz udokumentować błędy pojawiające się w raporcie kredytowym, spłacić saldo karty kredytowej lub inne pożyczki ratalne i poprosić pożyczkodawcę o przesłanie informacji do biura informacji kredytowej.
Jeśli masz możliwy do zweryfikowania dowód, który zawiera Twój raport kredytowyniedokładne informacje— lub jeśli poczyniłeś znaczne postępy w zmniejszaniu salda kredytowego — Twoja ocena kredytowa może poprawić się na tyle, aby uzyskać lepszą stopę procentową.
Oczywiście proces ten przebiega znacznie efektywniej, jeśli uzyskasz raport kredytowy i sprawdzisz swoją punktację na 6-8 miesięcy przed złożeniem wniosku o pożyczkę. Jeśli to się nie powiedzie, zapytaj pożyczkodawcę o szybką rescoring.
Kiedy należy się martwić wahaniami wyniku kredytowego
Wahania wyniku kredytowego są normalne. Rutynowo dostosowują się co miesiąc. Jeśli jednak Twoja zdolność kredytowa spadnie znacząco (powiedzmy 25 punktów w ciągu miesiąca lub dwóch), najlepiej to sprawdzić.
Sprawdzić:
Niedokładne zgłoszone informacje —Oto najważniejszy powód, dla którego ważne jest sprawdzanie raportu kredytowego każdego roku. Wypadki się zdarzają, ale mogą również powodować utrzymujące się problemy, których można uniknąć.
Fałszywe konta/konta, których nie otworzyłeś —Kradzież tożsamości jest obecnie poważnym problemem. To może wyjaśniać, dlaczego Twoja zdolność kredytowa w tajemniczy sposób spadła.
Opóźnione lub nieodebrane płatności —Historia płatności ma duży wpływ na Twoją zdolność kredytową. Zaleganie z płatnością dużego rachunku (o 30 dni lub więcej) spowoduje, że Twój wynik będzie poważny. Najlepsza rada? Bądź na bieżąco, jak tylko możesz. 30-dniowe opóźnienie nie jest dobre. Ale 60-dniowe (lub 90-dniowe) opóźnienie jest gorsze. Pomaga to w jak najszybszym powrocie do dobrej kondycji.
Zmniejsz dostępny kredyt —Twój współczynnik wykorzystania kredytu (ile jesteś winien w porównaniu do limitu kredytowego) ma duży wpływ na twoją zdolność kredytową. Większe zadłużenie na karcie kredytowej pogorszy Twój wskaźnik wykorzystania, a to obniży Twój wynik. Nawiasem mówiąc, jeśli zdarzy Ci się spłacić zadłużenie na karcie kredytowej, Twój wskaźnik wykorzystania kredytu spadnie, a Twoja zdolność kredytowa może wzrosnąć równie szybko.
Uwaga na oszustwa związane z kartami kredytowymi
Oto przestroga dla każdego, kto sprawdza swoją zdolność kredytową. Oszuści e-mailowi wykorzystują żądzę ocen kredytowych — po prostu umieszczając słowo „bezpłatne” przed wynikami kredytowymi. Kiedy konsumenci klikają „bezpłatne” linki lub załączniki, dowiadują się, że padli ofiarą wyłudzenia informacji (słowo powstałe w wyniku technologii, które wskazuje, że ktoś ma zamiarukraść Twoje dane osobowe lub finansowe).
Tak zwani phisherzy wykorzystują złośliwe oprogramowanie, aby uzyskać dostęp do Twojego komputera i pobrać informacje o Twoim imieniu i nazwisku, adresie, numerze ubezpieczenia społecznego i informacjach o koncie. Dokonują kradzieży tożsamości i zwykłych kradzieży z kont bankowych.
Według Better Business Bureau (BBB) oszuści projektują witryny internetowe z adresami URL, które bardzo przypominają legalne witryny firmowe. BBB odradza klikanie w e-maile od nieznanych firm, zwłaszcza jeśli zawierają one zaproszenie do „kontaktu się z nami”.
Wiele legalnych firm, w tym większość wystawców kart kredytowych, oferuje „bezpłatną” ocenę zdolności kredytowej. W przypadku innych należy zweryfikować adres URL, nie podając numeru ubezpieczenia społecznego ani danych karty kredytowej.
