Dobry dług vs zły dług | wierność (2024)

Dług może być słowem, którego prawie nikt nie lubi, ale wielu je dobrze zna. Jak wynika z najnowszego badania długu konsumenckiego Experian, przeciętny dorosły Amerykanin jest winien prawie 102 000 dolarów.¹

Ta liczba może wywołać szok naklejkowy. Pamiętaj jednak, że dług nie zawsze jest wysoko oprocentowany, szybko się mnoży lub jest tym, co ludzie klasyfikują jako „zły dług”. W rzeczywistości niektóre rodzaje pożyczek są przez niektórych uznawane za „dobry dług”. Dobry dług postrzegany jest jako narzędzie budowania swojej finansowej przyszłości, a w przypadku kredytów hipotecznych – spełnienia amerykańskiego snu.

Oto, jak odróżnić dobry dług od złego długu, a także jak zminimalizować wszelkie nieściągalne długi, jakie możesz mieć.

Co to jest dobry dług?

Dobry dług jest ogólnie uważany za każdy dług, który może pomóc Ci zwiększyć majątek netto lub wygenerować przyszłe dochody. Co ważne, zazwyczaj ma niskie oprocentowanie lub roczną stopę procentową (APR), która według naszych ekspertów zwykle wynosi poniżej 6%.

Przykłady dobrych długów

EdukacjaChociaż pożyczki studenckie mogą stanowić obciążenie finansowe, zaciągnięcie długu na opłacenie edukacji jest ogólnie uważane za „dobry dług”, ponieważ dłuższa edukacja może zwiększyć przyszłe dochody. Typowy absolwent college'u zarabia o 579 dolarów więcej tygodniowo (lub 30 000 dolarów rocznie) niż osoba z dyplomem szkoły średniej.²Według amerykańskiego Biura Statystyki Pracy absolwenci szkół wyższych mają również niższą stopę bezrobocia.³Według Brookings Institute prowadzi to do prawie dwukrotności średnich zarobków w ciągu całego życia.⁴Dlatego niektórzy uważają pożyczki studenckie za inwestycję w przyszłość.

Należy jednak pamiętać, że aby zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego można było uznać za „dobre”, musi spełniać kilka kryteriów:

• Niskie stopy procentowe.Niższe oprocentowanie kredytów studenckich ułatwia ich spłatę w przyszłości. Federalne pożyczki studenckie często mają tego rodzaju stopy procentowe, ale nie wszystkie prywatne pożyczki studenckie to robią. Pamiętaj, aby dokładnie ocenić warunki każdego zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, które zaciągasz.
• Pomaga w krótkoterminowych i długoterminowych perspektywach zawodowych.Nawet przybliżone oszacowanie, jakie mogą być Twoje dochody po ukończeniu studiów i przez całą karierę, może pomóc w umieszczeniu zadłużenia studenckiego w kontekście przyszłych finansów. Zaciąganie rozległych, wysoko oprocentowanych pożyczek studenckich na opłacenie stopnia naukowego, który może na przykład prowadzić do wynagrodzenia porównywalnego z tym, co już możesz zarobić, może nie być korzystne. W niektórych przypadkach zrozumienie, czy możesz mieć dostęp do świadczeń pracodawcy lub programów rządowych umożliwiających spłatę pożyczek studenckich, może pomóc Ci w podjęciu mądrej decyzji.

Masz kredyty studenckie i zastanawiasz się, jak je spłacić? OdwiedzaćNarzędzie do zaciągania długów studenckich Fidelity.

Dom lub nieruchom*ośćKredyty hipoteczne to rodzaj kredytu zaciąganego na zakup domu lub nieruchom*ości. Historycznie rzecz biorąc, uważano je za jedną z najbezpieczniejszych form zadłużenia, ponieważ mają zwykle niższe stopy procentowe i mogą pomóc w budowaniu kapitału własnego (pomyśl: stopniowe posiadanie domu).

Kapitał własny, jaki Amerykanie mogą zbudować w swoim domu, jest ważny z kilku powodów:

1. Kapitał własny to największy aktyw, jaki posiada większość Amerykanów. Według US Census Bureau prawie dwie trzecie Amerykanów ma kapitał własny w domu, a średnia wartość tego kapitału wynosi 174 000 dolarów.⁵
2. Domy mogą zyskać lub zyskać na wartości. Według Federalnej Agencji Finansowania Mieszkalnictwa od 1991 r. ceny domów rosły średnio o 298%, czyli średnio o 4,4% rocznie.⁶Jednak, jak w przypadku każdej inwestycji, dotychczasowe wyniki nie gwarantują przyszłego sukcesu, a wartość domu może spaść nawet poniżej kwoty zadłużenia hipotecznego.
3. Jeśli potrzebujesz lub zdecydujesz się na to, możesz zaciągnąć pożyczkę pod zastaw zgromadzonego kapitału w formie pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC).

Pamiętaj, aby odrobić pracę domową przed podpisaniem umowy na jakiejkolwiek linii przerywanej, szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego, który może mieć wiele zmiennych. Na przykład możesz mieć możliwość wyboru, czy Twój kredyt hipoteczny ma stałą, czy zmienną stopę procentową. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu oferują ważne kompromisy — kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są bardziej złożone i często oferują niższe oprocentowanie początkowe, ale z możliwością podwyżki. Jeśli jesteś na rynku, spójrz na nie6 rzeczy, które każdy kupujący dom powinien wziąć pod uwagęprzy zakupie kredytu hipotecznego.

Co to jest zły dług?

Zły dług to dług wykorzystywany do finansowania zakupów, które nie zwiększą Twojej wartości netto ani przyszłych dochodów. W niektórych przypadkach dług może zostać wykorzystany na zakup rzeczy, które tracą na wartości. Nieściągalny dług często ma obecnie wysokie oprocentowanie lub zmienną stopę procentową, która może stać się wysoka w przyszłości, co oznacza, że ​​prawdopodobnie z czasem zapłacisz wyższą kwotę za zakupy, które będą mniej warte.

Przykłady złych długów

Karty kredytoweKarty kredytowe ułatwiają (nadmierne) wydawanie pieniędzy, ponieważ z psychologicznego punktu widzenia przesuwanie palcem jest mniej bolesne niż wydawanie gotówki.⁷Jednak zwiększenie salda karty kredytowej może później spowodować większy ból.

Jak wynika z badania przeprowadzonego przez Experian w 2022 r., przeciętny Amerykanin ma prawie 6000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej.⁸Na domiar złego karty kredytowe mają zwykle wysokie RRSO, czasem znacznie przekraczające 20%, co sprawia, że ​​spłata jest kosztowna. Następnie, ponieważ ludzie często korzystają z kredytu, aby kupić rzeczy, które można szybko skonsumować, takie jak żywność i odzież, nie mają nic lub niewiele do udowodnienia w związku z tym długiem.

Jak uniknąć tego typu złych długów? Zrób planspłacić zadłużenie na karcie kredytowejmasz dzisiaj, to zacznij traktować swoją kartę kredytową jak kartę debetową. Używaj go tylko do zakupów, za które możesz zapłacić pieniędzmi znajdującymi się na Twoim koncie bankowym.Tworzenie i prowadzenie budżetumoże również pomóc w utrzymaniu wydatków na minusie i pracy nad zbudowaniemfundusz awaryjnywydatki od 3 do 6 miesięcy mogą pomóc uchronić Cię przed koniecznością polegania na kartach kredytowych w mgnieniu oka.

Inne wysokooprocentowane pożyczkiWedług naszych ekspertów pożyczki o wysokim oprocentowaniu to pożyczki, których stopa procentowa lub RRSO wynosi 6% lub więcej. Możesz je spotkać w formie chwilówek lub niektórych pożyczek osobistych. Pożyczki te mogą być trudne do spłaty, co może sprawić, że będą jeszcze droższe w miarę zwiększania się odsetek i ich wzrostu. Według TransUnion na przykład prawie 4% posiadaczy pożyczek osobistych spóźnia się ze spłatami o ponad 60 dni.⁹

Z tego typu pożyczek należy korzystać wyłącznie w sytuacjach awaryjnych, gdy wyczerpane zostaną wszystkie inne możliwości, ze względu na same stopy procentowe. Aby uniknąć konieczności polegania na wysokooprocentowanych pożyczkach, wykonaj te same kroki, co w przypadku zadłużenia na karcie kredytowej. Spłać wszelkie posiadane wysokooprocentowane pożyczki i staraj się jak najszybciej utworzyć fundusz awaryjny, aby uniknąć zaciągania pożyczek w przyszłości.